近日，香港联交所上市的九江银行（6190.HK）因为一款“彩礼贷”成为众矢之的。新华网评论说，“彩礼贷”这种玩意儿，连宣都不要宣。

无独有偶，随后云南昆明一陵园与银行合作，推出“墓地按揭业务”，更是引来央视网的批评：彩礼贷、墓地贷都是以关爱之名行牟利之实。

目前，这两款产品都没有上线。舆论压力之下，涉事银行分别表示将不会推出“彩礼贷”“墓地贷”。

剑走偏锋的消费贷产品创新，反应了当事银行怎样的生存现实呢？

独角金融注意到，以九江银行为例，该行面临的最大的挑战之一是如何摆脱对房地产贷款的依赖，“彩礼贷”是外部环境与内部经营双重压力之下出现的产物。

“彩礼贷”冲撞了哪些禁区？

九江银行的“彩礼贷”产品，最高额度是30万，贷款利率为4.9%，期限为1年，贷款用途是新婚旅行和购车、首饰、家电等。

贷款条件是情侣年满22岁，其中至少一方是行政事业单位的正式员工。

而此前有消费者点进“彩礼贷”的宣传链接，发现跳到了另一款“零花钱”产品的页面。

“彩礼贷”成为网络热搜之后，独角金融联系了九江银行，该行的一位员工表示“彩礼贷”事件属于误传，未来并不会上线这款产品。

事实上，从结婚场景切入的个人贷款产品早有出现，比如2015年5月江苏银行无锡分行推出的“婚庆贷”，以及2016年5月南京银行推出的“结婚贷”，都是类似的产品。

那么，为什么江苏银行、南京银行的产品没有引起大众反感，偏偏“彩礼贷”如此呢？

宣传“彩礼贷”，其问题在于肯定了落后的婚礼习俗，这与国家有关部门近年来大力推动的婚俗改革背道而驰。

2020年，民政部发布了《关于开展婚俗改革试点工作的指导意见》，开展对天价彩礼、铺张浪费、低俗婚闹等不正之风的整治。

而2021年1月1日实施的《民法典》第1042条规定：禁止包办、买卖婚姻和其他干涉婚姻自由的行为，禁止借婚姻索取财物。这样也就规定了不许索要彩礼，也是对天价彩礼的一种抑制。

此外，《广告法》第9条规定，广告不得有“妨碍社会公共秩序或者违背社会良好风尚”情形。

可见，九江银行计划推出“彩礼贷”，至少违背了3项法律法规。“彩礼贷”被批，并不冤枉。

事件发生之后，九江银保监分局回应称，九江银行的“彩礼贷”不需要分局审核，具体情况正核实。

另一方面，引人深思的是，九江银行为什么现在要推出“彩礼贷”呢？

依赖房地产贷款，遇上政策红线

官网介绍，九江银行2000年11月18日正式开业，2018年7月10日在香港联合交易所主板成功上市。

九江银行现下辖13家分行，拥有网点300余家，先后主发起设立了修水九银、广东中山小榄等20家村镇银行，资产总额突破了3600亿元。

从股东层面来看，北汽集团、兴业银行、大生农业都是九江银行的重要股东。而刚刚不久前，方大炭素通过股权受让成为了九江银行的重要股东之一。