法制日报全媒体记者 文丽娟

12月22日，我国汽车金融领域首个具有可操作性的权威合规指引《汽车金融合规指引》（以下简称《指引》）在第八届中国公司法务年会（华中）上发布。

该《指引》全面分析了当前汽车金融领域面临的合规风险、汽车融资租赁行业12类合规风险以及汽车金融行业面临的数据保护和网络安全问题，并对常见的合规问题提出应对措施。与会人士认为，《指引》为汽车金融行业建立了标准化的行业指导，可引导从业者合法合规经营，带动整个行业规范化发展。

据悉，该《指引》由北京市君泽君(上海)律师事务所马虹团队主笔，发布方为法制日报社中国公司法务研究院、大搜车、易鑫集团。

融资租赁方兴未艾

行业风险不容忽视

近年来，汽车消费市场竞争加剧，新车销售利润持续走低，汽车金融逐渐成为拉动汽车消费和产业的重要手段。但在快速发展的同时，汽车金融领域相关问题也逐渐涌现出来，尤其是汽车融资租赁行业暗藏的风险不容忽视。

《指引》称，汽车金融领域主要存在数据保护和网络安全风险，建议将个人信息保护与商业秘密、竞争情报、个人信息、国家秘密和重要数据5类数据综合考虑，制定安全与合规计划。此外，金融相关数据信息属于重要数据，涉及国家安全，其出境应遵循相关的法律法规，获得事先批准。

目前，我国汽车融资租赁行业主要存在12类风险，分别为内控制度、关联交易、服务费、“明租实贷”或“车抵贷”、超高利率、汽车所有权条款、保证金条款、合同显失公平条款和格式条款、合同诈骗、消费者和第三方客户、逾期催收、租赁物回收。

具体来看，关于内控制度，不少汽车融资租赁公司内控依赖其股东所在集团的内控制度体系，融资租赁公司类金融机构的特征要求其建立一套合理完善的内控制度。关于业务模式，在面对消费者和第三方客户时，融资租赁公司应及时全面准确地向客户释明：汽车融资租赁与汽车贷款的区别、融资金额包含项目明细及具体金额、融资租赁款结清前汽车所有权归属、月租金还款日期及金额等。关于租赁物回收，融资租赁公司应完善回收约定，制定《车辆回收手册》，将车辆回收程序书面化。

据大搜车副总裁兼总法律顾问刘克介绍，融资租赁自1982年从日本引进概念后，发展历程可谓一波三折。直至2016年人民银行、银监会联合发布《关于加快新消费领域金融支持的指导意见》后，汽车融资租赁行业才进入蓬勃发展期。

刘克说，大搜车作为涵盖新车、二手车、金融、科技服务、保险、营销等产业生态体系的汽车产业互联网平台，虽然一直以合规经营为底线准则，并建立了一整套管理制度，但在快速发展过程中也面临新挑战。以公司汽车融资租赁品牌“弹个车”为例，“弹个车”在全国有5500家门店，覆盖了31个省、325个城市以及2000个以上的区县，一直下沉到三四线城市，发展迅猛，但由于不是自营模式，所以“平台如何加强监管以确保执行公司管理制度”是目前亟须思考的问题。

易鑫集团总法律顾问、法务高级总监赵思颖认为，包括汽车融资租赁在内的汽车金融在我国是一个新兴行业，不可避免地会面临发展初期的的问题，比如市场的参与者良莠不齐、消费者对融资租赁业务的理解程度偏低等。

明确底线不踩红线

引导规避合规风险

《法制日报》记者在采访中发现，大多数消费者并不能准确理解融资租赁业务模式，大家更为关心的是“融资租赁到底是租车还是分期付款买车”“汽车的所有权是谁的”等问题。

据赵思颖介绍，融资租赁中存在出租方、承租方和出卖方三方主体，这在法律上规定得很明确。在合同期限里，租赁物的所有权属于出租人，而不是承租人（消费者），但很多消费者对融资租赁的模式并不清楚，如何让消费者明白自己和融资租赁公司之间的关系，是一个很重要的问题。

刘克认为，在合同法中，融资租赁既不同于经营性租赁，也不同于买卖，是一种特殊的法律形式。融资租赁集借贷、租赁、买卖于一体，是将融资与融物结合在一起的交易方式。

随着强监管时代来临，汽车融资租赁也面临不小的压力。

上汽通用金融法务负责人魏梦奇说，2018年中国车市遇到了28年以来的首次负增长，在市场不景气的情况下，2018年商业融资租赁公司与金融租赁公司一样，统一纳入银保监会监管。强监管的政策背景下，汽车金融面临的合规压力和风控压力在增强。

那么，强监管之下汽车融资租赁的红线在哪里？在江西省检察院第一检察部检察官詹文成看来，汽车金融领域的不法企业可能涉及套路贷的有两端，一端是合同签订端，主要以骗为主，通过故意隐瞒事实，让被害人因处于误解而处分财物，进而获取利益，可能涉及诈骗罪；一端是合同执行端，主要是以索为主，有故意制造违约、非法控制车辆等手段，可能涉及敲诈勒索、非法拘禁等罪名。

詹文成建议，合同签订时要充分保障当事人的知情权，自愿签订合同；合同执行期间，维权手段要合法，维权目的要正当。

马虹认为，公司做好事前、事中和事后的工作，可以避免很多麻烦。比如，在有的地方，事前公证可以作为事后产生纠纷时的证据。另外，固化事前、事中、事后的流程也会减少风险。回收业务量大的区域，则可与当地监管部门事先沟通。同时，相关主体应密切关注监管政策更新，适时调整，消除合规风险。

相关数据显示，我国汽车融资租赁领域渗透率为3%，欧美国家达到50%，汽车融资租赁仍有巨大的发展空间。与会人士一致认为，明确底线，不踩红线，《指引》的发布将对行业规范发展起到积极作用。