老李去年帮好友担保了50万经营贷，今年自己申请房贷时竟被银行拒贷。这个真实案例揭开了一个金融暗雷：担保行为对个人信贷的隐形杀伤力远超常人想象。

担保一般分为两种类型：

1.一般保证：

担保人只有在借款人不能履行还款时才承担保证责任。这意味着银行必须先向借款人追偿，只有在借款人无法履行债务时，才能要求担保人承担责任。

2.连带责任保证：

担保人与借款人对贷款承担连带责任，银行可以要求担保人或借款人任何一方承担全部责任，无需先向借款人追偿。

无论您选择的是哪种担保类型，只要给别人做了担保后就会影响自己贷款额度， 原因主要有以下两点：

1.增加隐性负债：在银行等金融机构的风控体系中，担保会被视为担保人的隐性负债。银行在审批贷款时，会将担保金额计算在担保人的负债范围内。比如一个人月收入1万，原本没有担保时银行能批50万贷款，但担保了30万后，银行可能会认为其负债过高，只批20万甚至直接拒贷。

当你为别人做担保时，实际上你也在承担一份责任。如果借款人（你的朋友）无法按时还款，你就需要负责偿还这笔钱。因此，即便借款人一直在按时还款，银行也会认为这30万元是你可能需要偿还的债务之一。当你现在想要申请公积金贷款时，银行不仅会查看你的公积金缴存情况和信用记录，还会考虑你目前的负债情况。有些银行在计算贷款额度时，会从你理论上可以借到的最大金额中减去你现有的信用负债，还包括信用卡使用的额度。例如某行的信贷产品额度计算：最大贷款额度 = 公积金缴存基数 × 36个月 - 信用负债 - 信用卡已用额度。所以，虽然你的朋友一直保持良好的还款记录，但因为你作为担保人的那30万也被视为你的一部分负债，这可能会减少你能获得的贷款额度。

2.影响信用评估：担保记录会体现在个人征信报告上。若被担保人出现逾期等不良还款行为，担保人的征信也会受到牵连，出现担保逾期等负面信息，这会让银行等金融机构认为担保人的信用状况变差，还款能力和还款意愿可能存在问题，从而降低对其贷款额度的审批。

如果您选择成为担保人了，担保困局何解？

1. 动态解除方案

主贷人每偿还本金的20%，可向银行申请同比例解除担保责任。例如100万贷款偿还40万后，担保人可申请将担保金额降至60万。

2. 反担保避险

专业担保公司建议，在提供担保时要求主贷人提供反担保物。某案例中，担保人要求主贷人抵押车辆并办理质押公证，成功将自身征信影响降低70%。

3. 贷前核保四步法

· 调取主贷人征信报告（需书面授权）

· 核查其近6个月银行流水

· 查验抵押物权属证明

· 要求提供第二还款来源证明

因此，给别人做担保需谨慎，要充分了解被担保人的还款能力和信用状况，避免给自己带来不必要的风险和损失。金融安全无小事，谨慎担保就是守护自己的信用生命线。