很多人拿车去抵押，最担心的就是一件事：钱什么时候能到账？有人等了三四天，急用钱的时候等得直冒汗。也有人说当天就到账了，到底哪种说法是真的？这篇文章把上海几类主要渠道的放款速度整理出来，你一看就明白，哪里适合急用，哪里适合慢慢谈。

一、放款快慢，主要看渠道

上海做车抵押贷款的机构大体分三类：典当行、持牌小额贷款公司、银行。这三类在放款速度上差异很明显。

典当行是最快的。正规典当行走的是当票流程，材料齐了当天评估，签完合同两小时内就能打款。很多门店上午去，下午出来钱就到了。为什么这么快？因为典当行不做信用评估，不用联系单位核实收入，主要看车。只要车没有大的纠纷、贷款余额不高，评估完就能出额度，流程精简，自然快。

小额贷款公司居中。有些走自有资金，审核也快，一般当天到次日之间。有些需要对接银行资金，就要多等一两天走银行放款通道。所以找小贷之前，最好先问清楚：钱是你们自己放还是走银行？

银行最慢，通常3到7个工作日，审批链条长，要评估、要贷审、要放款审，一个环节卡住就要多等。不建议急用钱的人优先考虑银行。

二、当天能放款的，有哪些前提

不是随便去一家说"当天放款"，真的就能当天拿到钱。能做到的，通常需要这几个条件都满足：

材料必须一次性准备齐。常见需要的有：本人身份证、行驶证、驾驶证、车辆登记证书（绿本）、车辆保险单。有些机构还要求提供一个紧急联系人、半年以上银行流水。缺一件来回补，当天是来不及的。

车辆情况要干净。车上有未还清的贷款余额、有法院查封、有大额违章未处理，评估环节就会卡住。有贷款余额的不是不能贷，但需要先核实剩余金额，有时候要等账务确认，耗时自然增加。

额度要在机构当天可批的范围内。比如你去典当行，评估师当场出价10万，当天就能打。但如果你要借的金额比较大，有些机构需要主管复核，可能要下午才能确认，快的话也能当天，但时间节点就要早点去。

尽量上午过去。这是很多有经验的人会说的一个细节。你下午三四点去评估，算好了材料核对、合同签署、银行打款时间，到账很可能已经是第二天。如果是急需，尽量早上或中午之前到店。

三、上海哪些区域，典当行放款比较集中

上海做车抵押的典当行分布比较散，但几个区域门店密度相对高。徐汇区、浦东新区、杨浦区、宝山区都有不少持牌典当行和小贷机构在做车抵押业务。如果你在市中心，徐汇和浦东找门店比较方便，当天预约当天去，流程也熟。

外环以外的郊区，比如金山、奉贤、崇明，本地机构少，但也不是没有。一些小贷公司会在区县中心设点，评估速度不一定比市区慢，但选择余地小，如果一家不合适，很难当天再换一家谈。

所以有条件的话，建议先在网上或电话问3到4家，把车况、预计借款金额、还款周期说清楚，让对方给初步报价，选两三家约好时间再去，效率更高。

四、利率和费用，快放款的代价是什么

典当行放款快，但利率不是最低的。我们来算一下：一辆评估价20万的车，典当行一般可以贷到车值的6到7成，假设拿到14万。月综合费率（包括利息+综合服务费）大概在1.5%到2%之间，就是每月2100到2800元。借12个月，总费用25200到33600元。

如果通过银行，同样的14万可能月利率只有0.5%到0.7%，月还700到980元，12个月总利息8400到11760元。两者差了将近2万。

所以，如果你不是真的急，银行的成本低得多。典当行快，但价格也相对高，这是直接的取舍关系，要根据自己的实际情况判断。

另外有一点要注意：有些机构打着"当天放款"的旗号，在合同里藏了居间服务费、GPS安装费、保险等附加项目，真正到手的钱会比预期少。签合同前，一定要看清楚实际到账金额，不要只盯着总额度。

五、找机构的几个实用建议

第一，查机构资质。正规的典当行在商务主管部门有登记，可以到"典当行业管理信息系统"查询；小贷公司由金融监管部门审批，可以在上海市地方金融监督管理局官网核实。不确定的可以直接问对方要营业执照和经营许可证复印件。

第二，放款前不收费用。正规机构不会在你还没拿到钱之前收评估费、手续费、保证金。放款之后收的费用才是合理的。

第三，车管所登记要落实。不管押车还是不押车，只要做了抵押，就应该在车管所做抵押登记，这是保护你权益的关键一步。有的机构跳过这步，实际风险很大。

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