凤鸣 本报记者 李娜 北京报道

5月11日，有中国人民财产保险股份有限公司（下称“人保财险”）“关停助贷险部门”的消息在多个社交网站传播。

另据知情人士提供的截图显示，人保财险内部发文通知，北京、天津、山西、内蒙古、辽宁、上海、湖北、湖南、广东、云南、陕西、新疆、厦门、宁波和深圳等15个城市的分公司将统一关停助贷险部门。“周一接到通知说停止进件，重点做催收。公司方面给出的原因是，贷款端坏账太高，利润少。”

就上述消息，“新华融媒看财经”记者向人保财险方面进行了核实。上海分公司客服方面回应称“助贷险是公司的一个险种，不是一个部门，所以不存在解散的说法，暂时也没有收到助贷险业务关停的消息。”北京分公司的客服也向记者表示，“没有收到贷款类保证保险不能进行办理或关停的消息。”

此外，记者联系到人保财险山西晋城的一位助贷险员工回应称，上述关停的消息并不完全准确，“是有的城市处于亏损状态，所以暂停。”同时，该员工表示，山西、太原、晋城，目前都处于盈利状态。记者注意到，该员工5月11日在社交平台发布消息“今天人保东站门店累计批款破200万。”

对于北京地区助贷险业务目前的情况，上市员工表示，“（助贷险业务）可以做的，只要达到进件标准就可以帮忙联系北京的同事。”其举例，如果贷款人是个体户，近半年月均流水达到5万元就可以申请贷款，利息在一分左右，当然具体看客户资质，资质不一样，银行评估的利息也不一样。

公开资料显示， “助贷险”是中国人民财产保险股份有限公司推出的一款个人信用贷款保证保险，包括保优贷、业优贷、金优贷、车主贷、流水贷等五类产品，所有产品均可支持21-54周岁的个人或中小微企业主、个体工商户主申请，通过保险全额增信的方式，向客户提供贷款保证保险，从而帮助客户快速从合作银行获取无抵押小额贷款业务。保险期限最长三年，保险金额最高不超过50万元，按月等额本息还款。贷款时人保将收取保险费用，最低月保费费率为0.6%。若借款人逾期，人保将在指定时间内履行赔付责任，替借款人代偿。

“141号文”后，保险公司和担保机构进入银行贷款业务进行增信已经成为行业普遍现象，但监管要求助贷机构不得以任何形式向借款人收取息费，因此一直以来这类合作收费往往“遮遮掩掩”。

5月9日银保监下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，重申商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，也同时明确：“保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外”。

这笔收费终于获得监管的“正名”，而中国人保作为早期涉足这一领域的保险公司，却传出了打“退堂鼓”的消息。

记者了解到，人保财险的上述动作并非没有预兆。2019年财报显示，中国人保财险实现原保险收入4317.24亿元，同比增长11.3%。净利润249.31亿元，同比增长53%。

其中信用保证保险保费收入达227.67亿元，同比增长96.66%，近乎翻了一倍。但不容忽视的是，保费增长的同时，风险也在加大。2019年人保财险的信用保证险的综合成本率高达121.7%，赔付率达到达到78.1%，同比上升17.9%。承保利润由2018年的盈利1.85亿元转向亏损高达28.84亿元。其中，针对于消费金融行业的融资类信用保证保险是亏损的罪魁祸首。

据人保财险党委委员、副总裁沈东介绍，信用保证保险可分为融资类信用保证险和非融资类信用保证险。2019年，非融资类信用保证险的业务实现了盈利，出现亏损的是融资类信用保证险。沈东表示，信用保证险的亏损主要是因为社会信用风险上行，导致赔付快速增长。同时，考虑到宏观经济下行的压力和不确定性的增加，公司基于风险匹配原则，对准备金进行合理上调。

沈东指出，融资类信用保证险，大部分还是一年期的业务，比例超过70%以上，只有30%左右属于多年期，有的是两年期，有个别是三年期的业务。而融资类的信用保证险特点是“先赔后追”。追偿的入账相对滞后，随着业务的进展，赔付率会出现先低后高的递增，特别是在业务快速发展的前提下。

与此同时，沈东称，从去年的第四季度开始，公司已经对融资类的信用保证险加强了风险敞口的管理，整个发展速度在四季度已经控制下来。今年2月份信用保证险大幅度负增长。下一阶段对融资类信保业务将控制增量。

记者注意到，今年一季度，人保的信用保证保险保费收入从去年同期的47.99亿元断崖式下滑至24.97亿元，近乎腰斩。

沈东表示，在准入方面，人保财险按照分类进行分平台类别、分区域类别进行分类的限额管理，把整个融资类信用保证险整个的贷款限额强化一个总额管理，在分板块方面也实行限额管理。同时公司对线上化业务的承保准入收紧。再有就是通过追偿进一步减损，确保这块业务实现可持续的健康发展。

公开资料显示，此前，人保财险已曾与P2P平台宜人贷展开合作。2018年2月，宜人贷与人保财险达成合作，签订三年合作协议，针对特定借款产品推出借款人履约保证保险。“从2018年3季度起，我们已经没有承保新的P2P业务，现有平台业务正在对模式进行改变。”在2019年11月1日，中国人保2019年投资者开放日上，人保财险总裁谢一群表示。

北京一位保险从业人士认为，信用保证保险具有“高收益、高风险”的特点，一旦保险公司的风险评估不足，很容易造成巨大损失。比如进入2020年，新冠肺炎疫情影响下，信用类产品包括小额信贷保险产品就受到一定影响。从人保的动作看，应该是对相关业务的内部整顿。在上述人士看来，保险公司开展保证保险业务需主动提升风控能力，一定要穿透到底层，在选择合作方时也需谨慎，应关注各行业和单个个体的信用风险，切莫激进。