在上海车抵押借钱，打开手机搜一圈"车抵贷"能跳出几十家公司，广告一个比一个说得天花乱坠。可你知道哪些是正规机构、哪些是套路吗？这篇文章不卖关子，直接跟你说清楚怎么分辨、选哪类、费用差在哪。

一、上海做车抵押的公司，到底有几类？

很多人以为做车抵贷的都是一个路子，其实差别非常大。上海市场目前主要分三类：

第一类，银行。工行、建行、平安银行都有车抵贷产品，优点是利率低，年化6%到9%之间。缺点也明显——对征信要求高，两年内有连续逾期的基本批不下来；车龄限制在5-8年内；而且审批慢，从交资料到放款通常要7-15个工作日。急用钱的真等不起。

第二类，持牌消费金融公司和融资租赁公司。比如平安普惠、招联金融这些，利率比银行高两三个点，年化10%到15%左右。好处是审批快，最快当天出额度、隔天放款；征信有点小瑕疵也能谈。大多数不押车，只压绿本做抵押登记。

第三类，典当行和地方性小额贷款公司。典当行是持牌机构，受金融局监管，理论上也算正规。但利率确实高，年化25%起步，有的到40%。好处是不看征信、当天能拿钱。适合借钱周转一两个月的情况，长期用的话利息压力很大。

二、怎么判断一家车贷公司正规不正规？记住四点

第一，看牌照。银行、消费金融公司、典当行都有金融牌照，在银保监会或地方金融监管局官网能查到。如果一家公司营业执照上只有"商务咨询""信息咨询"这些字眼，却跟你说能做贷款业务，那它本质上是个中介——不是不能合作，但你得清楚它只是个跑腿的，中间要抽一层佣金。

第二，看费用是否透明。正规机构签约前会把所有费用列清楚：年化利率、月还款额、有没有服务费、提前还款违约金比例。不正规的往往签约前说得很好听，一签合同各种费用就冒出来了——签完了才发现月息不是说的那个数，还得加一笔"咨询费"按贷款额5%收。

第三，看合同条款是否完整。一份正规的抵押贷款合同会明确写明：贷款金额、期限、年化利率、还款方式（等额本息还是先息后本）、违约责任、抵押物处置方式。这些缺了任何一项，都别签。

第四，看有没有线下实体。正规机构在上海都有实际经营场所，你可以要求去公司看看。纯线上操作、从没见过真人的公司，意味着出了事你连人都找不到。

三、不同渠道的费用差多少？一算就知道

以一台评估价12万的车、想借8万、分12期为例：

• 银行（年化7%）：等额本息月供约6930元，总利息约3160元
• 持牌机构（年化12%）：等额本息月供约7107元，总利息约5284元
• 典当行（年化30%）：等额本息月供约7773元，总利息约13276元

借8万块钱，银行和典当行一年的利息差了一万多。如果你征信可以，多花点时间走银行路线绝对划算。征信不太行的话，持牌机构是个中间选择。

四、选公司前，三个问题先想清楚

第一，你急不急？如果非常着急、今天必须拿到钱，那只能走典当行或者审批快的小贷公司。但要有心理准备，利率会比正常渠道高一截。

第二，你的征信经不经查？征信良好的直接去银行，省利息。征信有瑕疵的找持牌机构，虽然贵点但能办下来。征信很差的才考虑典当行。

第三，打算借多久？短期周转一两个月的，利息高低差距不大，典当行速度快反而是优势。借一年以上的，利息差距就非常明显了，尽量走银行或持牌机构。

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