很多人有个误区，觉得车抵贷只能找贷款公司或者中介做，银行根本不接这种业务。事实是上海多家银行都有车抵贷产品，只是很多人没找对门路、或者因为征信没达到银行的门槛被拒了。这篇文章就把上海能做车抵押贷款的银行说清楚。

一、上海哪些银行可以做车抵押贷款？

目前在上海实际开展车抵贷业务的主要银行有这几家：

工商银行上海分行。工行的车抵贷利率最低，年化大约6%起步，但门槛也是最高的。要求车辆评估价不低于8万、车龄5年内、名下无其他抵押记录。需要提供近6个月的工资流水，月收入至少覆盖月供的两倍。

建设银行上海分行。建行的产品叫"快e贷"，车抵贷在房产抵押的次级产品里。利率约6.5%-8%，对车龄要求比工行松一点，8年内的都能谈。但征信要求严，两年内不能有连续3次逾期记录。

平安银行上海分行。平安是做车抵贷最积极的银行之一，专门有"车主贷"产品线。利率7%-9%，比工行建行稍高，但审批速度快——线上申请后2-3个工作日就能出结果。对征信的要求也比四大行宽松，非恶意的小额逾期可以和客户经理沟通。

交通银行上海分行。交行的车抵贷利率在7%-9%之间，特点是支持线上评估、客户经理上门签约，免去了跑银行的麻烦。但车龄要求5年内，而且要求车辆是沪牌。

浦发银行上海分行。作为上海本地银行，浦发对沪牌车辆的接受度比较高。利率约7.5%-9.5%，车龄放宽到10年，但贷款成数会随着年龄递减——10年车龄最多贷评估价的50%。

二、银行为什么比贷款公司便宜？两个核心原因

很多人不理解：同样是借8万，为什么银行贷款利息三四千、典当行要一万多？原因很简单。

第一个是资金成本。银行吸收存款的平均成本不到2%，放出去收6%-9%的利息，中间有4-7个点的利差空间。典当行和贷款公司的资金可以是自有、也可以是借来的，成本通常在8%-12%，放出去必须收更高利息才能覆盖成本。

第二个是风险定价。银行只接征信好的客户，坏账率低，利率就可以定低。贷款公司接的是银行筛下来的客户——征信有瑕疵、车龄大、流水不够的——坏账风险高，必须用高利率对冲。

所以结论很直接：你征信没问题、车龄不大，走银行是最划算的路子。

三、去银行办车抵贷，五样材料要备齐

去银行申请之前，把这些材料准备好能省不少时间：

第一，身份证和驾驶证原件。只要在有效期内的就行。

第二，车辆登记证书（绿本）。这是抵押的核心文件，原件必须在你手上。如果绿本还在按揭公司或者车管所押着，先去办理解押。没有绿本银行不接。

第三，近6个月的银行流水。银行用流水判断你的还款能力。流水越稳定越好，最好每月有固定工资入账。自由职业或做生意的，可以提供微信和支付宝的收支记录作为辅助。

第四，车辆行驶证。证明车子在你名下且正常年检。

第五，购车发票或二手车交易发票。部分银行需要这个来佐证车辆价值，不是每家都要求，提前问清楚。

四、银行办车抵贷的四个常见卡点

很多人满怀信心去银行申请，结果被拒了，原因无非这几个：

车龄超了。银行对车龄有硬性要求，超过8年基本没戏。不是评估师嫌车老，是银行风控系统自动筛掉的，人力无法干预。

征信花了。银行查征信看的不只是有没有逾期，还有查询记录。近半年被不同的贷款机构查征信超过6次的，银行会认为你正在多头借贷，直接拒。

负债率太高。月还款额超过月收入50%的，银行的风控会直接打回。比如你月入1万，房贷月供3000、信用卡每月还2000，已经到50%了，再加车抵贷月供就会超线。

车辆有过重大事故。银行评估比贷款公司严格，出过重大事故的车评估价直接腰斩，导致贷款金额太低，客户自己也不想借了。

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